No poder pagar el recibo de la tarjeta de crédito es una situación que genera mucho estrés, pero tiene solución si se actúa rápido y con la información correcta. Lo peor que se puede hacer es ignorarlo: desde el primer día de impago la deuda empieza a crecer con intereses de demora, y la entidad puede iniciar un proceso de recobro que acaba en ficheros de morosos o en reclamación judicial. Esta guía explica paso a paso qué hacer y qué opciones tienes en España en 2026.
Paso 1: Entiende exactamente cuánto debes y en qué condiciones
Antes de actuar, necesitas tener claro el mapa completo de la deuda. Consulta el último extracto de la tarjeta y anota tres cifras: el saldo total pendiente, la cuota mínima mensual y la TAE que te aplican si no pagas el total.
Si tienes una tarjeta con modalidad revolving, es especialmente importante conocer la TAE porque puede estar entre el 18% y el 25% o más. Según las estadísticas del Banco de España, el TEDR de las tarjetas revolving en noviembre de 2025 era del 18,26%, equivalente a aproximadamente un 20% TAE incluyendo comisiones. Eso significa que cada mes que pasa sin pagar, la deuda crece significativamente por el efecto de los intereses compuestos.
Si además tu tarjeta tiene intereses de demora (los que se aplican cuando no pagas ni siquiera el mínimo), el contrato puede indicarlos como un porcentaje adicional. Según el Tribunal Supremo, los intereses de demora son abusivos cuando superan en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio del contrato. Si tu contrato los establece por encima de ese límite, tienes argumentos para reclamarlos.
Paso 2: Contacta con el banco antes de que llegue el impago
Este es el consejo más importante: actúa antes de que se produzca el primer impago, no después. Cuanto antes contactes con la entidad, más opciones tendrás sobre la mesa.
La mayoría de los bancos tienen departamentos de gestión de impagos que pueden ofrecer varias soluciones: reducción temporal de la cuota mínima, carencia de uno o varios meses, reestructuración de la deuda en un préstamo personal a tipo de interés más bajo, o un plan de pago acordado con cuotas fijas y reducidas.
Lleva la comunicación siempre por escrito (correo electrónico o carta con acuse de recibo) para que quede constancia de lo que se ha propuesto y acordado. Un acuerdo verbal no tiene la misma fuerza si más adelante hay discrepancias.
Paso 3: Para de usar la tarjeta inmediatamente
Si ya tienes dificultades para pagar el saldo actual, seguir usando la tarjeta solo aumenta la deuda. Bloquea la tarjeta desde la app del banco o solicita a la entidad que la inutilice temporalmente mientras resuelves la situación. Esto no cancela la deuda existente pero evita que siga creciendo por nuevas compras.
Paso 4: Reorganiza tu presupuesto de emergencia
Haz un recorte drástico en gastos no esenciales mientras dure la situación: suscripciones, ocio, compras prescindibles. Cada euro liberado puede destinarse a reducir la deuda de la tarjeta, que tiene los intereses más altos del mercado financiero y es la que más rápido crece si se deja sin pagar.
Si tienes varias deudas activas, prioriza pagar primero la tarjeta porque tiene el tipo de interés más alto. Una deuda al 20% TAE crece más rápido que un préstamo personal al 8% TAE.
Paso 5: Conoce las consecuencias concretas del impago
Si el impago se produce y la entidad no consigue cobrar, la cadena de consecuencias habitual en España es la siguiente:
A los pocos días del impago, el banco notifica el descubierto y puede cobrar una comisión de reclamación (generalmente entre 12 y 30 euros, aunque el Tribunal Supremo ha declarado abusiva la comisión fija por reclamación de posiciones deudoras cuando no responde a un servicio real).
Entre los 30 y los 90 días, si no se regulariza la situación, la entidad puede incluirte en ficheros de morosos como ASNEF o Equifax. Una vez incluido, aparecerás en esos registros cuando cualquier entidad consulte tu historial, lo que dificulta o imposibilita el acceso a nuevos créditos, alquileres o incluso contratos de telecomunicaciones.
Si la deuda es suficientemente grande y persiste, el banco puede iniciar un proceso judicial: primero un procedimiento monitorio (requerimiento de pago por vía judicial), y si no se responde en 20 días hábiles, puede derivar en embargo de nómina, cuenta bancaria o bienes.
Las deudas de tarjetas de crédito prescriben a los 5 años según el artículo 1964 del Código Civil, contados desde el primer impago que no se haya regularizado ni reclamado judicialmente. Sin embargo, cualquier contacto de la entidad que interrumpa la prescripción (notificación fehaciente, demanda judicial, reconocimiento de la deuda) reinicia ese plazo.
Paso 6: Comprueba si tu tarjeta tiene intereses abusivos o fue contratada sin transparencia
Este es un punto que muchas personas desconocen y que en 2026 tiene una relevancia enorme. Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, es posible que puedas reclamar la nulidad del contrato o la devolución de los intereses pagados en exceso, independientemente de si la tarjeta está activa o cancelada.
Las sentencias del Tribunal Supremo 154/2025 y 155/2025, dictadas el 30 de enero de 2025, establecieron que los contratos de tarjetas revolving pueden ser declarados nulos por dos vías: por usura (si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del mercado en el momento de la contratación) o por falta de transparencia (si la entidad no informó adecuadamente sobre el mecanismo de amortización, el efecto bola de nieve o la duración estimada de la deuda). Esta segunda vía es especialmente relevante porque no requiere demostrar que los intereses son usurarios: basta con que el banco no haya explicado bien las consecuencias reales del contrato.
Si el contrato se declara nulo, el resultado es que el consumidor solo debe devolver el capital efectivamente dispuesto, sin intereses ni comisiones. Si ya ha pagado más que el capital recibido, puede reclamar la devolución del exceso.
Desde la entrada en vigor de la Ley 1/2025 de 2 de enero, es obligatorio presentar primero una reclamación extrajudicial ante la entidad antes de ir a los tribunales. Si la entidad no contesta en el plazo establecido o rechaza la reclamación, se puede presentar demanda judicial.
Para saber si tu tarjeta cumple los criterios para reclamar, puedes consultar el Banco de España, la OCU o ADICAE, que ofrecen orientación gratuita.
Paso 7: Si la situación es grave, considera la Ley de Segunda Oportunidad
Si la deuda de la tarjeta es parte de un problema financiero más amplio que incluye varios acreedores y una situación de insolvencia real, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser la salida. Esta ley, reformada en 2022, permite a particulares y autónomos presentar un concurso de acreedores simplificado que puede derivar en la exoneración total o parcial de las deudas, incluidas las de tarjetas de crédito no garantizadas.
Los requisitos son tener deudas con al menos dos acreedores distintos, demostrar insolvencia real o inminente, haber actuado de buena fe y no tener condenas por delitos económicos en los últimos diez años. Una vez obtenida la exoneración, la salida de los ficheros de morosidad es automática.
Recursos de ayuda gratuita en España
El servicio de reclamaciones del Banco de España es gratuito y permite presentar quejas contra entidades financieras. La OCU ofrece asesoramiento a consumidores con problemas financieros. ADICAE presta apoyo específico en problemas con tarjetas y préstamos bancarios. Muchos colegios de abogados tienen servicios de orientación jurídica gratuita para personas en situación de dificultad económica.
Conclusión
No poder pagar la tarjeta de crédito es una situación difícil pero con salidas concretas. La clave es actuar rápido: contactar con el banco antes del impago, parar de usar la tarjeta, reorganizar el presupuesto y, si procede, explorar si el contrato tiene condiciones reclamables. Cuanto antes se actúa, más opciones quedan disponibles y menor es el coste total.
¿Quieres saber más? Lee nuestro artículo sobre cómo evitar deudas con tarjetas de crédito para aprender a prevenir esta situación desde el principio.